【年金】2年前納 VS 運用しながら毎月納付どちらが良いのか？

こんにちは！お越しくださりありがとうございます

今回は「国民年金の払い方」についてです。

昨年秋くらいに夫の社会保険の扶養を抜けましたが、扶養を抜けると年金や健康保険料の納付があります。

昨年度の年金保険料については、とりあえず毎月払いで払っていましたが、

2年前納 VS 運用しながら毎月納付

どちらが良いのかぼんやり考えていたのです。

先日、今年度の年金の支払い用紙が来たので、2026年度はしっかり考えて結論を出しました。

結論から言うと… 2年前納（口座振替）にしました！

その理由を、数字ベースでゆるっと整理していきます。同じように悩んでいる方の参考になれば幸いです。

国民年金保険料はいくら？

2026年度と2027年度の国民年金保険料

まず前提から。2026年度と2027年度の国民年金保険料はこちら。

	月額	年額(月額×12回)
2026年度	17,920	215,040
2027年度	18,290	219,480
合計（2年間）		434,520

2年間毎月払い場合の総額

毎月払う場合は2年間の合計額がこちら↓

215,040円(2026年度) + 219,480円(2027年度)

=434,520円

2年前納(口座振替)した場合の割引額

次に一番割引率が高い、2年分を口座振替で事前に一括払いする2年前納の場合の金額がこちら。

417,150円

(割引額▲17,370円)

つまり、普通に毎月払うより約1.7万円お得になります。

	2年額	月額2026年度	月額2027年度
毎月払い	434,520	17,920	18,290
2年前納	417,150	17,381	17,381
差額	-17,370	-539	-909

毎月納付＋運用という考え方

一方でよくあるのが、

という考え方。たしかに理屈としてはこうです。

• 前納 → 手元資金が無くなる
• 毎月払い → 手元資金を投資に回せる

単純計算ですが、例えば、2年前納する全額417,150円を年利3〜5％で運用できれば割引額を超える可能性も…。

メリット・デメリットを考える

ここからが本題で、それぞれメリットデメリットを考えてみます。

2年前納のメリット・デメリット

メリット

• 確実に17,370円割引
• ノーリスク
• 手間がかからない

デメリット

• まとまった資金が必要
• 途中でやめにくい

毎月納付＋運用のメリット・デメリット

メリット

• 資金を自由に使える
• リターンが大きくなる可能性あり

デメリット（ここが重要）

• 運用は元本保証なし・タイミング次第でマイナスもあり
• 心理的にブレやすい
• 納付の負担

前納分の割引額を考えている人も、きっとこの辺のメリット・デメリットも考慮して、よく分からない複雑な計算式とかで綿密に考えて出してると思う。

2年前納はノーリスクで年利約2%

私が一番考えて、一番大きかったのはここ。

「確実な1.7万円」 vs 「不確実な運用益」

2年前納したときの1.7万円の割引というのは、

・年利約2％くらいの“確定利回り”と同じ
・しかも完全ノーリスク

なのです。

ノーリスクで年利2％相当はかなり優秀なのでは…？

投資と違って“マイナスにならない2％”というのが最大の強みです。

見逃せないもう一つの前納のリスク

前納する上で、気にしておいた方がいいことが、ライフイベントリスク。

例えば

• 会社員になる（厚生年金に切り替え）
• 扶養に入る

この場合、前納分は還付されますが、タイミングや手続きがやや面倒です。

私の場合 はおそらく上記2つは可能性が薄いかな…。「投資の不確実性」のリスクの方が大きいと判断しました。

結論：2年前納を選択

というわけで、いろいろ考えた結果、 2年前納（口座振替）にしました！

理由はシンプルで

• 確実に得できる
• 納付の手間が少ない
• まとめて払ってスッキリしたい

この3つです。

実は一番は、「まとめて払ってスッキリしたい」という気持ちの問題が大きいかなと思いました。

ローンもできるだけしたくない＆早く返したい派！

まとめ

今回の結論は

• 2年前納 → 確実に約1.7万円お得
• 毎月＋運用 → リターンは不確実

一般的には、

• 堅実派なら2年前納がかなり有力
• 投資に自信がある人は毎月＋運用もアリ

という感じだと思います。

ちなみに、年金の2年前納はマイナポータル+ねんきんネットで簡単に申し込めました！

4月末に一括で引き落とされる予定。

次の2年間でまた現金貯めれるように頑張ります。

以上、年金の2年前納 VS 運用しながら毎月納付どちらが良いのか検討した話でした。

私の年金の納め方が参考になれば幸いです。